L’essentiel à retenir : aucune loi n’impose de montant minimal d’apport, mais les banques attendent en général qu’il couvre au moins les frais (notaire, garantie, dossier), soit souvent autour de 10 % du prix dans l’ancien et moins dans le neuf, où les frais de notaire sont réduits. Un apport plus élevé améliore le taux et l’acceptation. Il peut venir de l’épargne, d’une donation familiale, de l’épargne salariale ou de certains prêts aidés.
Sommaire
- Pourquoi les banques demandent un apport
- Combien prévoir ?
- D’où peut venir l’apport ?
- Emprunter sans apport
- FAQ
Pourquoi les banques demandent un apport
- Il montre votre capacité à épargner.
- Il couvre des frais que la banque préfère ne pas financer, car ils ne correspondent à aucune valeur revendable.
- Il réduit le montant emprunté, donc le risque pour la banque et le coût pour vous.
Combien prévoir ?
| Projet | Frais de notaire | Apport souvent attendu (prix de 300 000 €) |
|---|---|---|
| Ancien | Environ 7 à 8 % | Environ 21 000 à 30 000 € |
| Neuf | Environ 2 à 3 % | Environ 6 000 à 15 000 € |
Ce sont des ordres de grandeur : chaque banque a sa politique, et un très bon dossier peut obtenir un financement avec moins d’apport. Ajoutez une épargne de précaution qui reste disponible après l’achat. Voir la simulation des frais de notaire.
D’où peut venir l’apport ?
- Épargne : livrets, PEL, assurance-vie.
- Épargne salariale : déblocage anticipé possible pour l’achat de la résidence principale (PEE, PER pour l’achat de la résidence principale, sous conditions).
- Donation familiale : le don de sommes d’argent à un enfant ou petit-enfant majeur est exonéré jusqu’à 31 865 € par donateur si celui-ci a moins de 80 ans, en plus des abattements classiques. Une exonération temporaire supplémentaire existe, sous conditions, pour l’achat d’un logement neuf ou des travaux de rénovation énergétique : vérifiez sa date limite auprès de votre notaire.
- Prêts aidés : PTZ, prêt Action Logement, parfois considérés par la banque comme un quasi-apport. Voir le PTZ et le prêt Action Logement.
- Vente d’un bien : apport issu de la revente, éventuellement avec un prêt relais.
Emprunter sans apport
C’est possible pour certains profils : revenus élevés et stables, jeunes actifs à fort potentiel, fonctionnaires, investisseurs dont le projet est rentable. Le dossier doit être irréprochable. Voir le prêt sans apport et, pour les investisseurs, investir sans apport.
FAQ
L’apport est-il obligatoire ?
Non légalement, mais la plupart des banques en demandent un.
Un apport plus élevé fait-il baisser le taux ?
Souvent oui, car le risque pour la banque est plus faible.
Faut-il mettre toute son épargne en apport ?
Non, gardez une réserve pour les imprévus après l’achat.
Sources : Code général des impôts, article 790 G (don familial de sommes d’argent) ; Service-public.gouv.fr ; Haut Conseil de stabilité financière. Vérifié en octobre 2026.